Festgeld & Fonds als Kombination: Lohnt sich das?

Die Negativzinsen sind seit Langem verschwunden, die Zinswende war da, die Sparzinsen kletterten nach oben. Viele Banken (z.B. Degussa Bank, Consors Bank, Sparkasse) bieten derzeit eine individuelle Kombination aus Festgeld & Fonds an, bei der der Kunde sowohl von einem gut verzinsten Festgeld als auch von Fonds, die höhere Renditen versprechen, profitieren soll. Doch lohnt sich das Investment für den Anleger? Oder sind die Kosten zu hoch? Wir haben die Angebote unter die Lupe genommen.

Ausgabeaufschläge verschlingen Zinsen

Beispielszenario: Der Kunde soll 20.000 € investieren, die eine Hälfte fließt in ein Festgeld mit Laufzeit 12 Monaten, Verzinsung 3 % p.a.. Klingt gut. Für die andere Hälfte kaufen die Anleger Investmentfonds, z.B. einen weltweit investierenden Aktienfonds, der sich gut als Basisinvestment eignet. Aber: Wer den Fonds kauft, muss einen Ausgabeaufschlag zahlen, der in der Regel bei 4 - 5% liegt. Als "Schmankerl" bieten einige Anbieter einen Rabatt von 50% an, sodass der Anleger "nur" 2 - 2,5% Ausgabeaufschlag zahlt.
Das bedeutet im Klartext: Nach Abschluss des Geschäfts bleibt von den Zinsen kaum noch etwas übrig oder der Kunde legt unter Umständen sogar drauf. Unter dem Strich lohnt sich das Geschäft also nur für die Bank.

Gibt's Kombi-Angebote ohne Ausgabeaufschlag?

Ja, das ist möglich. FondsSuperMarkt bietet Ihnen dauerhafte Rabatte auf den Ausgabeaufschlag, und zwar bei ca. 14.000 Fonds volle 100%. Dadurch spart der Anleger den kompletten Ausgabeaufschlag.

Beispiel-Rechnung: Vergleich Festgeld-Fonds-Kombination

	Musterbank	FondsSuperMarkt
Anlagesumme	20.000 €	20.000 €
Investition in Festgeld	10.000 €	10.000 €
Zinsen 3 %, Laufzeit 12 Monate	+ 300 €	+ 300 €
Investition in Fonds	10.000 €	10.000 €
Ausgabeaufschlag für Fonds	5%	5%
Rabatt auf Ausgabeaufschlag	50%	100%
Kosten Ausgabeaufschlag	- 250 €	0 €
Kursgewinne* 3%	+ 300 €	+ 300€
Depotführungskosten	- 45 €	0 €
Ertrag im 1. Jahr unter Berücksichtigung von Kursgewinnen*	+ 305 €	+ 600 €
Ertrag im 1. Jahr ohne Berücksichtigung von Kursgewinnen*	+ 5 €	+ 300 €

Die Berechnung macht deutlich, dass der Anleger bei der Musterbank aufgrund des Ausgabeaufschlags sowie der Depotführungsgebühren einen relativ geringen Ertrag erwirtschaftet hat.

*Die Performance (Wertentwicklung) des Investmentfonds ist hypothetisch, da die Kursgewinne je nach gewähltem Fonds unterschiedlich ausfallen.

Investition in Kombiprodukt über FNZ Bank

Die Frage, bei welcher Bank sowohl in Festgeld mit attraktivem Zinssatz als auch in Fonds mit 100% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag investiert werden kann, ist schnell beantwortet: FNZ Bank. Diese Depotbank mit Sitz in Aschheim bei München bietet mit dem Festgeld in Verbindung mit einem ebase Depot die idealen Voraussetzungen.

FNZ Festgeld