Beim Blick auf Ihren Riesterdepot-Auszug von 2022 fragen Sie sich, wie es wohl mit der Wertentwicklung Ihres Riester-Vertrags weiter geht? Wir geben Ihnen eine Einschätzung der aktuellen Marktgegebenheiten und erklären, wie Sie Ihr Riester-Depot in ein Altersvorsorgedepot umwandeln umwandeln können - die neue, attraktivere Sparvariante der geförderten Altersvorsorge!
Das Wichtigste vorab: Die Momentaufnahme in Ihrem Depotauszug hat keinen Einfluss auf die Beitragsgarantie durch die DWS. Behalten Sie Ihren Riester-Vertrag, erhalten Sie am Ende der Ansparphase alle eingezahlten Beiträge inkl. staatlicher Zulagen zu 100% zurück!
Wie war die Wertentwicklung der DWS Riesterdepots im Jahr 2022?
Das Jahr 2022 war vor allem durch Kursrückgänge bei den Rentenfonds geprägt. Depots, deren Bestand hauptsächlich in langlaufenden DWS Vorsorge Rentenfonds angelegt waren, mussten dabei die größten Kursrückgänge hinnehmen. Die kürzer laufenden Rentenfonds kamen etwas glimpflicher davon. Leider gab es auch keine Unterstützung von der Aktienseite und so weist die Mehrzahl der DWS Riesterverträge im Jahr 2022 eine eher negative Wertentwicklung auf.
Was passiert mit Verträgen, die weniger Kapital enthalten als eingezahlt wurde?
Verträge, die aktuell aufgrund einer negativen Wertentwicklung unterhalb der Garantiesumme liegen, werden trotzdem zum Ende der Ansparphase mindestens die Garantiesumme erreichen. Dafür haftet die DWS, die die Einhaltung der Beitragszusage sicherstellt und notfalls fehlende Mittel in den Vertrag einzahlt. Die DWS garantiert, dass zum Beginn der Rentenphase mindestens die Summer der Einzahlungen plus der staatlichen Zulagen zur Verfügung steht. Die Beitragszusage gilt zum Ende der Ansparphase, während der Vertragslaufzeit kann der Depotwert auch darunter liegen.
Warum war die Wertentwicklung in 2022 schlechter als in den Jahren davor?
In den letzten Jahren hat das sehr niedrige Zinsniveau dazu geführt, dass nur ein sehr geringer Teil der Riester-Depots in den Aktienanteil zur Wertsteigerung investiert werden konnte. Einzahlungen in Riesterverträge haben in dieser Phase keine Rendite aus Aktien erbracht. Dennoch wiesen die DWS Riesterverträge eine recht positive Wertentwicklung aus. Die lag vor allem an einer guten Kursentwicklung der Rentenfonds im Riester-Vertrag.
Nach vielen Jahren mit positiven Kursentwicklungen drehte sich in 2022 die Situation. Viele Rentenmärkte verzeichneten einen deutlichen Anstieg des Zinsniveaus in kurzer Zeit. In der Folge erlitten die Rentenmärkte deutliche Kursverluste. Auch die Aktienmärkte konnten dies nicht ausgleichen und der Aktienanteil im Depot musste ebenfalls Kursverluste hinnehmen.
Warum wird das Geld im Riester-Vertrag in Rentenfonds investiert?
Mit Hilfe des Garantiemodells stellt die DWS sicher, dass Sie am Ende Ihrer Ansparphase alle eingezahlten Beiträge inklusive staatlicher Zulagen zurückerhalten.
Die Rentenfonds im DWS-Riesterdepot stellen dabei als sog. Kapitalerhaltungskomponente die Beitragsgarantie sicher, weil die verzinsten Papiere in den Rentenfonds am Ende ihrer Laufzeit zu 100% zurückgezahlt werden. Während ihrer Laufzeit kann es allerdings zu temporären Kursschwankungen kommen. Diese Schwankungen haben aber keinen Einfluss auf die Beitragsgarantie am Ende der Laufzeit Ihres Riester-Vertrags!
Weil die Kapitalerhaltung oberste Priorität hat, wird für Sie der gesamte Anteil, der nötig ist, um Ihre Beiträge zu 100% zu garantieren, in Rentenfonds angelegt. Mehr Informationen zum Garantiemodell der DWS und wie es funktioniert, finden Sie in diesem Artikel.
Hat das DWS Garantiemodell im letzten Jahr funktioniert?
Das DWS Modell hat auch im Jahr 2022 seinen Zweck erfüllt. Das mathematische Garantiemodell hat in erster Linie die Aufgabe, die Absicherung der 100% Beitragszusage zum Ende der Vertragslaufzeit abzusichern. Die steigenden Zinsen bei den Staatsanleihen haben dazu geführt, dass die DWS den Aktienanteil innerhalb des gesamten Riesterbestandes im Verlauf des Jahres 2022 von durchschnittlich 4% auf aktuell ca. 12% erhöhen konnte – das erhöht die Chance auf eine Rendite.
Wie wirkten sich die niedrigen Zinsen auf die DWS Riesterverträge aus?
In den Jahren vor 2022 führten die sinkenden Zinsen am Kapitalmarkt zu Kursgewinnen bei den DWS Vorsorge Rentenfonds und damit zu Wertzuwächsen in den DWS Riesterdepots. Die Rentenfonds erzielten ihre Kursgewinne, weil sie ältere Rentenpapiere enthielten, die im Vergleich zum herrschenden Niedrigzinsumfeld noch gut verzinst wurden. Diese höher verzinsten Rentenpapiere wurden aufgrund der gesunkenen Zinsen aber immer seltener.
Gleichzeitig wirkte sich das Niedrigzinsumfeld hemmend auf den Aktienanteil in den Vorsorgeverträgen aus und die Depots waren mehrheitlich in niedrig verzinsliche Rentenfonds angelegt.
Was würde mit den Riester-Depots passieren, wenn es keine Zinserhöhungen geben würde?
Bei einem unverändert niedrigen Zinsniveau wären die aufgelaufenen Kursgewinne über die nächsten Jahre durch die negative laufende Verzinsung der vorhandenen Anleihen wieder weitgehend aufgezehrt worden. Die Wahrscheinlichkeit, zum Laufzeitende des Riestervertrages mehr als die Beitragszusage zu erzielen - also eine Rendite -, sank in der Vergangenheit mit jedem weiteren Monat in diesem Niedrigzins-Umfeld.
Wie geht es mit Riester-Verträgen bei steigenden Zinsen weiter?
Im Jahr 2022 hat sich durch den drastischen Zinsanstieg die Situation deutlich verändert: Der Zins von Anleihen mit einer 30-jährigen Laufzeit ist beispielsweise von 0,1 auf 2,5% gestiegen. Dieser Zinsanstieg führte im letzten Jahr dazu, dass die Kursgewinne der Vergangenheit in kurzer Zeit wieder eingebüßt wurden – das sehen Sie auf Ihrem Riesterauszug 2022.
Im Gegenzug bringt das nun höhere Zinsniveau aber den Vorteil, dass neue Einzahlungen in die Vorsorgeverträge wieder zu höheren Anteilen in chancenreichere Aktienfonds investieren können.
Was passiert, wenn die Zinsen wieder sinken?
Um solche Szenarien zu vermeiden, plant die FDP bereits eine Reform der privaten Altersvorsorge. Voraussichtlich ab 2026 werden Riester-Sparer ihr Riester-Depot in eine neue, attraktivere Form der staatlich geförderten Altersvorsorge umwandeln können - ins sogenannte Altersvorsorgedepot. Bei diesem Modell profitieren die Riester-Sparer weiterhin von Steuervorteilen und staatlichen Zulagen auf ihre Einzahlungen. Der entscheidende Unterschied: Beim Altersvorsorgedepot bestimmen Sie selbst, mit welchen Wertpapieren Sie für Ihre Altersvorsorge sparen und können so Ihre Rendite selbst beeinflussen! Mit unserem kostenlosen Informationsservice halten Sie auf dem Laufenden!
Fazit:
Welche Entwicklung der DWS Riester-Rente ist zu erwarten?
In den letzten Jahren hat das sehr niedrige Zinsniveau dazu geführt, dass nur ein sehr geringer Teil der Depots in Aktien (Vorsorge Premium Fonds) investiert war. Einzahlungen in Riesterverträge haben in dieser Phase keine tatsächliche Rendite erbracht, weil das Kapital mittels Rentenfonds fast vollständig dazu verwendet wurde, es zu erhalten. Durch den deutlichen Zinsanstieg in 2022 kann eine weitere Einzahlung in einen Riestervertrag jetzt wieder zu einer allmählichen Erhöhung des Aktienanteils (DWS Vorsorge Premium Fonds) führen. Der Anteil der Aktienfonds im Depot hat sich von einem sehr niedrigem Niveau erfreulicherweise schon jetzt etwas erhöht.
So sieht das letzte Jahr zwar in Sachen Wertentwicklung gerade bei langlaufenden Verträgen recht negativ aus, aber auf mittlere und lange Sicht ist es eine gute Botschaft, dass jetzt wieder ein höheres Zinsniveau herrscht und sich damit zukünftige Renditepotenziale ergeben.
Unser Tipp für Ihren Riester-Vertrag
1. Riester-Vertrag behalten
Kündigen Sie Ihr Riesterdepot nicht. Führen Sie Ihre Riester bei der DWS trotz zuletzt negativer Wertentwicklung weiter, um die positiven Aussichten und die Beitragsgarantie der DWS zu nutzen. Bei einer Kündigung realisieren Sie den Wertverlust und müssen alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Bessere Alternativen zur Kündigung stellen wir Ihnen ausführlich in diesem Artikel vor.
2. Für Informationsservice zum Altersvorsorgedepot anmelden
Für eine bessere Rendite sollen Riester-Sparer ihr Riester-Depot voraussichtlich ab 2026 in eine neue, attraktivere Form der staatlich geförderten Altersvorsorge umwandeln können - ins sogenannte Altersvorsorgedepot. Melden Sie sich für unseren kostenlosen Informationsservice an und wir informieren Sie persönlich, sobald Sie Ihre Riester-Rente in ein Altersvorsorgedepot überführen können!
3. DWS TopRente: Kosten reduzieren!
Wenn Sie eine DWS TopRente haben, erhalten Sie mit FondsSuperMarkt als Vermittler dauerhaft 100% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag. Bei einem Vermittlerwechsel entstehen Ihnen keine Kosten, Ihr Riester-Vertrag wird nicht aufgelöst und Ihre Beitragsgarantie bleibt erhalten.
Haben Sie weitere Fragen? Kommen Sie gerne auf uns zu - entweder per E-Mail oder telefonisch unter 09371 - 94 867 256.
Ihr Team von FondsSuperMarkt
Rechtlicher Hinweis: Prognosen und Wertentwicklungen in der Vergangenheit sind kein verlässlicher Indikator für die zukünftige Wertentwicklung. Prognosen basieren auf Annahmen, Schätzungen, Ansichten und hypothetischen Modellen oder Analysen, die sich als nicht zutreffend oder nicht korrekt herausstellen können. Dies stellt keine Beratung dar.
